最近在外部平臺(tái)的問答專區(qū)回答了一些讀者的問題，今天整理其中一題分享給大家，如果你也曾經(jīng)有過同樣的疑問，希望這些回復(fù)能給你一點(diǎn)啟發(fā)。

PART 01：

工作兩年，存了10萬塊應(yīng)該如何理財(cái)?

只要愿意檢索，其實(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上很多人提出了類似問題，不少媒體也給過答案。能在工作兩年存下10萬塊，存錢這塊已經(jīng)做得挺好的了。當(dāng)我們存下第一小桶金的時(shí)候，就會(huì)思考如何進(jìn)一步理好這筆錢，去幫自己賺一部分被動(dòng)收益，這可能也是你財(cái)務(wù)規(guī)劃初始階段的一個(gè)很重要的嘗試。

聊規(guī)劃之前，想先給大家打個(gè)預(yù)防針：不要想當(dāng)然的對這10萬塊抱很大的收益期待，比如做個(gè)年化10%甚至20%的理財(cái)，再利用復(fù)利，三五十年就把資產(chǎn)翻N倍，這種想法是不現(xiàn)實(shí)的。

要知道收益是和風(fēng)險(xiǎn)成正比的，股神巴菲特的年化收益率平均也不過20%左右，只有找到“足夠濕的雪和足夠長的坡才能讓財(cái)富雪球越滾越大”。

在積攢下第一筆小錢后去做理財(cái)，一方面是為了養(yǎng)成“財(cái)務(wù)規(guī)劃”的良好習(xí)慣，一方面則是在投資方面進(jìn)行試煉，爭取了解更多投資常識(shí)和修煉自己的心性。

PART 02：

回到“10萬塊該如何理財(cái)”的問題上，究竟要怎么做規(guī)劃?

首先，先確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

風(fēng)險(xiǎn)偏好可以自行判斷，也能借助問卷評測。

自己對自己現(xiàn)階段的賺錢能力才是最了解的，攢下這10萬塊，究竟用了多長時(shí)間?每個(gè)月要存多少錢?容不容易?

如果是每個(gè)月2000的攢錢，攢下10萬塊至少要好幾年，錢攢得這么不容易，投資時(shí)就不要太冒險(xiǎn)，多選擇低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。如果每個(gè)月能攢5000，兩年就能攢到這10萬，而且自己的賺錢能力還不錯(cuò)，就可以稍微冒些風(fēng)險(xiǎn)。

很多平臺(tái)都提供投資前的風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，比如天天基金、螞蟻財(cái)富、騰訊理財(cái)通等，你也可以直接到往上搜一搜“投資風(fēng)險(xiǎn)偏好”的關(guān)鍵字，也能搜到相應(yīng)的問卷，問卷基本大同小異，把問卷調(diào)查做完，就能得出一個(gè)大概的風(fēng)險(xiǎn)偏好類型：保守型、穩(wěn)健型、激進(jìn)型等。

雖然這種調(diào)查結(jié)果不保證100%正確，但至少劃了一道線給初嘗投資的人作為參考。投資風(fēng)格并非一成不變的，比如隨著投資經(jīng)驗(yàn)的增加，投資者可能從穩(wěn)健型變成了激進(jìn)型，又或者年紀(jì)越大的投資者，可能越不敢輕易冒險(xiǎn)，因?yàn)殡S著年齡增加其收入能力也會(huì)下降。

其次，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好配置產(chǎn)品。

保守型的投資者，因?yàn)殡y以承受風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮國債、國債逆回購、短債基金、貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、銀行理財(cái)?shù)缺容^低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，從這些產(chǎn)品中獲得的收益雖然不高，但能幫你對沖下通脹率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值。

穩(wěn)健型的投資者，在保值產(chǎn)品之外，還可以拿出部分資金去定投指數(shù)基金、配置一些排名靠前的固收類互金產(chǎn)品等。

至于配置比例，則還是看你的風(fēng)險(xiǎn)偏好如何，想穩(wěn)中求賺，可以考慮拿4成的資金去定投基金，拿3成資金去買互金產(chǎn)品，另外3成去買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。偏保守的，可以把一半(或6成)的資金拿來買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，另一半(或4成)分配在基金和互金產(chǎn)品上。

激進(jìn)型的投資者，除了基金、固收之外，還可以考慮配置基本面比較好的企業(yè)股票，以及股票型基金、混合型基金，并適當(dāng)配置黃金、美元等產(chǎn)品。

其實(shí)即便同一風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者，所選產(chǎn)品和配置比例也是沒有絕對的，小丫上面提到的產(chǎn)品僅是作為選擇參考。

有些穩(wěn)健型投資者，也會(huì)買股票，但沒有大比例投入，只是低倉配置2-3只體驗(yàn)下。像小丫，一直認(rèn)為自己是穩(wěn)健型的，但國債、短債、基金、股票、黃金、美元我都有配置，而且近期也在了解一些期貨方面的知識(shí)。這些產(chǎn)品，基本不需要我經(jīng)常打理，不會(huì)占用我太多精力，我也能承受相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

PART 03：

說完這些，還想給大家?guī)c(diǎn)提醒：

你做好風(fēng)險(xiǎn)保障了嗎?

我一直認(rèn)為，在投資理財(cái)之前先把“風(fēng)險(xiǎn)保障”做完善更重要。假如你積攢下一筆小錢，先不要想著怎么用它錢生錢，本金有限的情況下，收益率做得再好，能拿到的絕對收益值也是有限的。你應(yīng)該從這筆錢中拿出部分，給自己配置商業(yè)保險(xiǎn)，畢竟社保的保障比較基礎(chǔ)，不足以抵御重大風(fēng)險(xiǎn)。而你要拼事業(yè)拼前途，勢必身心要承受較大的壓力，不妨考慮早點(diǎn)配置好保險(xiǎn)，減少后顧之憂。重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，可以考慮配置，每年的開支大約1萬以內(nèi)，越早配置身體條件越好，就越便宜。

你對資金流動(dòng)性的需求高嗎?

在做投資之前，除了確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和可考慮的產(chǎn)品，還有一點(diǎn)也必須考慮的就是資金的“流動(dòng)性需求”。近期是否有大筆的資金需求?比如買車、進(jìn)修、旅行等。你至少要考慮短期、中期的資金需求，并相應(yīng)做好產(chǎn)品配置周期的安排，保證自己在需要錢時(shí)有活錢可用。有些產(chǎn)品如果沒到投資期限就中斷退出，會(huì)白白浪費(fèi)收益，而且不一定能快速贖回。另外就是預(yù)留3個(gè)月以上的生活資金作為應(yīng)急儲(chǔ)備。這些錢可以在流動(dòng)性強(qiáng)的貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品中放著。

你了解自己要投的產(chǎn)品嗎?

無論是屬于哪類風(fēng)險(xiǎn)偏好，想投什么產(chǎn)品。投資之前一定要先了解你投的產(chǎn)品，投資周期、收益率、資產(chǎn)投向、風(fēng)險(xiǎn)等級、費(fèi)率、管理公司等等。有些在產(chǎn)品詳情中(或說明書)就能查到，你也可以到第三方平臺(tái)或者相關(guān)論壇查詢下。不懂的產(chǎn)品，不投。

PART 04：

最后要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)下我的另一個(gè)看法：

年輕人，本金過低的情況下，投資自己比投資理財(cái)更重要。

買理財(cái)產(chǎn)品，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)10萬塊僥幸讓你賺到了20%的年化收益率，你要如何保證自己找到的“坡”足夠長，每年都有這樣的收益率呢?

但投資自己就不一樣了，假如你在專業(yè)領(lǐng)域上加大投資，就能提高薪資翻倍的概率，而且專業(yè)能力才是保證收入持續(xù)、穩(wěn)定增長的利器。我相信只要在專業(yè)領(lǐng)域堅(jiān)持研究3-5年，你的薪資收益率一定是倍級的，遠(yuǎn)高于投資理財(cái)。我身邊有好幾位年輕人在職業(yè)領(lǐng)域不到3年時(shí)間，就實(shí)現(xiàn)了薪資的倍數(shù)增長，有的甚至拿到了公司的分紅和期權(quán)激勵(lì)。

而且，同樣10%的收益率，10萬的本金和100萬本金獲得的收益絕對值差距不是一般的大。當(dāng)你把自己的專業(yè)能力和工作收入都提高后，本金自然也就積累得更多，這時(shí)候關(guān)注投資理財(cái)，即便收益率只有5%，能拿到的絕對收益值也高，而且風(fēng)險(xiǎn)還比較低。

因此，如果你剛工作不久，我建議你還是多花時(shí)間精力在工作上面，多研究本職的專業(yè)技能，爭取升職加薪。

至于手上這筆10萬塊錢，配置些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如國債、銀行理財(cái)，再拿部分做下指數(shù)基金定投，既能對沖通脹率，又能節(jié)省時(shí)間和精力，安心地追求工作上的更高回報(bào)。

有財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)對年輕人來說是好事，理財(cái)就是理生活。

別追求短期暴利，希望在漫長人生中，我們通過持續(xù)的修煉，能夠獲得長期穩(wěn)健的收益，讓自己的財(cái)富扎實(shí)增長。

PS：我的配置思路，并非絕對正確或者適合每個(gè)人，投資也非一時(shí)興起就能拍腦袋做的事情。大家可以多看相關(guān)書籍或者專業(yè)網(wǎng)站(媒體)、大V們科普的知識(shí)。